Los recordatorios de correo electrónico impulsados por IA pueden reducir significativamente las tarifas por sobregiro al ayudar a los usuarios a prestar más atención a sus finanzas.
Un nuevo estudio realizado por la Prof. Orly Sade, decana de la Escuela de Negocios de la Universidad Hebrea junto con Daniel Ben-David e Ido Mintz de Intuit, demuestra cómo la inteligencia artificial (IA) puede ayudar a los consumidores a evitar los cargos por sobregiro, lo que podría ahorrar a los hogares millones en cargos evitables.
Las herramientas financieras impulsadas por IA están cambiando la forma en que las personas administran su dinero, brindando soporte en tiempo real que va más allá de los presupuestos tradicionales. Desde alertas predictivas que señalan posibles sobregiros hasta sistemas que transfieren fondos automáticamente para evitar déficits, estas tecnologías ofrecen soluciones prácticas para los desafíos financieros cotidianos. Si bien son prometedores para ayudar a los usuarios a evitar tarifas innecesarias y crear mejores hábitos, su impacto depende de comprender qué motiva a las personas a usarlos y seguir la orientación que brindan.
Los cargos por sobregiro siguen siendo una carga costosa para muchos. Los investigadores llevaron a cabo un experimento de campo a gran escala utilizando datos de más de 39.000 usuarios de Mint, una popular plataforma de gestión financiera personal en Estados Unidos y Canadá. El objetivo era probar si los recordatorios generados por IA podían reducir la probabilidad de que los usuarios sobregiraran sus cuentas bancarias.
El sistema de IA utilizado en el estudio predijo cuándo era probable que los usuarios incurrieran en cargos por sobregiro y envió recordatorios por correo electrónico en consecuencia. Estos recordatorios variaron en complejidad y tono, lo que permitió a los investigadores probar tanto el impacto de las alertas como la influencia del encuadre del mensaje.
Principales conclusiones
- Cualquier recordatorio ayudó: los usuarios que recibieron una alerta tenían menos probabilidades de incurrir en cargos por sobregiro.
- La simplicidad importa: los mensajes claros y concisos fueron significativamente más efectivos que los complejos.
- Conteo de encuadres: los mensajes enmarcados negativamente (por ejemplo, “Evite los cargos por sobregiro”) llevaron a una reducción del 9% en los sobregiros la semana siguiente.
Estos usuarios ahorraron un promedio de $25 durante cuatro meses.
Los mensajes enmarcados positivamente (“Ahorra dinero”) también funcionaron, pero fueron un poco menos efectivos. - Quién respondió mejor: las alertas fueron más efectivas para los usuarios con crédito regular a bueno e ingresos medios a altos, es decir, aquellos más capaces de actuar sobre la base de la información.
- Límites de los empujones: los usuarios financieramente vulnerables, como aquellos con baja liquidez o crédito al máximo, pudieron beneficiarse menos de los recordatorios, lo que demuestra que los empujones de comportamiento por sí solos no siempre son suficientes.
“Nuestro estudio proporciona evidencia de que la comunicación personalizada basada en IA puede influir positivamente en el comportamiento financiero, pero debe ser accesible y procesable”, dijo el profesor Sade. “Los mensajes simples y oportunos tienen el poder de ayudar a las personas a tomar mejores decisiones, pero también debemos considerar barreras sistémicas más amplias para aquellos en situaciones financieras más desafiantes”.
Esta investigación contribuye a la creciente literatura sobre la interacción humano-computadora, el empujón digital y el uso de la IA para el bienestar financiero. También subraya la importancia de diseñar intervenciones que estén informadas sobre el comportamiento y que se basen en las limitaciones financieras del mundo real.
El estudio demuestra el potencial de la tecnología para mejorar vidas cuando se combina con información sobre el comportamiento, y plantea preguntas importantes sobre cómo las herramientas digitales pueden ser más inclusivas para quienes más las necesitan.
El documento de investigación titulado “Using AI and Behavioral Finance to Cope with Limited Attention and Reduce Overdraft Fees”, ya está disponible en Management Science.
Investigadores:
Daniel Ben-David1, Ido Mintz2 y Orly Sade1.
Instituciones:
1) Departamento de Finanzas, Escuela de Negocios, Universidad Hebrea de Jerusalem.
2) Intuit.
